Les risques climatiques : un enjeu croissant pour les assurés en 2024
En 2024, les événements climatiques extrêmes continuent de s’intensifier en fréquence et en gravité. Sécheresses prolongées, inondations, tempêtes, grêle, incendies de forêt… Autant de phénomènes naturels qui impactent directement le quotidien des ménages français. Face à ces aléas, l’assurance habitation joue un rôle crucial pour garantir une indemnisation appropriée en cas de sinistre.
La loi française encadre la prise en charge des catastrophes naturelles à travers le régime « CatNat » instauré par la loi n° 82-600 du 13 juillet 1982. Ce dispositif repose sur un partenariat entre les assurances privées et l’État. Cependant, toutes les garanties climatiques ne relèvent pas automatiquement du régime CatNat. D’où l’importance de bien comparer les offres d’assurance habitation disponibles en 2024.
Les risques climatiques couverts par les assurances habitation
Les risques liés aux événements climatiques ne sont pas tous couverts de la même façon par les contrats d’assurance habitation. En général, ces garanties sont classées en deux catégories :
- Les catastrophes naturelles (inondations, glissements de terrain, sécheresse…) : prises en charge par la garantie CatNat, sous conditions de déclaration par arrêté interministériel.
- Les événements climatiques courants (tempêtes, neige, grêle) : couverts par la garantie « événements climatiques ou tempête », proposée dans les contrats multirisques habitation de manière variable selon les assureurs.
Il est essentiel de comprendre que certaines garanties peuvent être optionnelles ou soumises à des franchises élevées. Il convient aussi de vérifier les exclusions prévues par les contrats.
La garantie catastrophes naturelles : un socle réglementé
La garantie « catastrophes naturelles » est obligatoire dans tout contrat d’assurance couvrant les dommages aux biens, conformément à l’article L125-1 du Code des assurances. Elle est déclenchée uniquement si :
- Un arrêté interministériel reconnaît l’état de catastrophe naturelle.
- Le sinistre est directement lié à cet événement reconnu.
Le montant de la franchise reste réglementé par décret : en 2024, elle s’élève à 380 € pour les habitations à usage d’habitation, mais peut être majorée en fonction de la sinistralité de la commune.
Les indemnisations au titre de la garantie CatNat sont financées par une surprime mutualisée de 12 % (depuis janvier 2023 selon l’article A125-1 du Code des assurances), prélevée sur la cotisation de base du contrat multirisques habitation.
La garantie événements climatiques : un choix à personnaliser
La garantie « événements climatiques » n’est pas encadrée de manière uniforme par la loi. Elle couvre, selon les assureurs :
- Les tempêtes (vents supérieurs à 100 km/h, selon constat météorologique).
- Les chutes de grêle.
- Les avalanches, poids de la neige ou du gel sur les toitures.
Contrairement à la garantie CatNat, aucun arrêté gouvernemental n’est nécessaire pour déclencher l’indemnisation. Toutefois, les conditions varient selon les contrats : franchises spécifiques, plafonds d’indemnisation, vétusté non prise en charge, etc.
Il est donc primordial de lire attentivement les conditions générales et particulières du contrat avant souscription.
Comparatif de quelques assureurs habitation face aux aléas climatiques en 2024
Voici un aperçu de la prise en charge des risques climatiques par plusieurs compagnies d’assurance habitation majeures en 2024 :
- MAIF : couverture étendue en inclusion des dommages liés aux tempêtes, neige et grêle. Franchise tempête fixée à 230 €. Bonne prise en charge des frais annexes liés au relogement.
- Macif : toutes les garanties climatiques (hors CatNat) sont incluses dès le contrat de base. Franchise tempête de 170 €. Option « Événements exceptionnels » incluant les fumées issues d’incendies de forêt.
- Groupama : offre des contrats personnalisables avec option « Climat extrême » pour couvrir les frais de prévention avant et après sinistre. Franchise à partir de 150 €, modulable selon les formules.
- Axa : la couverture des tempêtes et grêle est incluse, mais certains dégâts indirects (comme l’humidité consécutive) nécessitent une extension de garantie. Franchise tempête de 230 € en moyenne.
- Crédit Agricole Assurances (Pacifica) : propose un pack « Climate Résilience » avec prise en charge des frais domotiques pour réduire les sinistres futurs. Bonne réponse aux enjeux de résilience climatique.
D’autres assureurs comme Allianz, Generali ou Matmut proposent également des solutions modulables, avec des niveaux de protection différents en fonction des grilles tarifaires et des besoins spécifiques des assurés.
Les nouveaux enjeux en 2024 : franchise modulable et prévention
Depuis janvier 2023, la loi n° 2021-1837 du 28 décembre 2021 permet aux assureurs d’augmenter les franchises CatNat si les communes concernées ne mettent pas en œuvre un Plan de Prévention des Risques (PPR). En 2024, ce mécanisme incite davantage les collectivités à s’engager dans une stratégie de résilience climatique.
Par ailleurs, certains assureurs récompensent les assurés qui investissent dans des travaux de prévention (surélévation des installations, isolations renforcées, alertes connectées) en réduisant les franchises ou en offrant des extensions de garanties.
Critères pour choisir son assurance habitation face aux risques climatiques
Choisir son assurance habitation en 2024 demande une attention particulière aux garanties climatiques. Voici les principaux critères à étudier :
- Étendue de la garantie : quels types de phénomènes climatiques sont couverts (grêle, neige, canicule, ruissellement…)?
- Niveau de franchise : montant à charge de l’assuré en cas de sinistre, selon la nature du dommage (tempête, inondation…).
- Délais d’indemnisation : rapidité de traitement après un événement ; certaines compagnies promettent des délais raccourcis (5 à 10 jours).
- Qualité du service après-sinistre : accompagnement en cas d’évacuation, relogement provisoire, assistance psychologique ou technique.
- Couverture des biens extérieurs : véranda, abris de jardin, panneaux solaires, etc., souvent en option ou limités en termes d’indemnisation.
Un bon comparateur d’assurance habitation en ligne peut être utile pour filtrer les offres selon ces critères, mais il est aussi conseillé de demander des devis personnalisés.
Vers une assurance climatique du futur ?
En 2024, face à l’aggravation des risques climatiques, un mouvement vers une « assurance climatique » plus globale commence à émerger. Certaines innovations sont déjà à l’œuvre :
- Modulations dynamiques des franchises selon les comportements et l’exposition au risque local.
- Utilisation de capteurs météo connectés pour anticiper automatiquement les alertes de sinistre.
- Primes incitatives pour les logements dotés d’équipements de résilience ou à faible impact environnemental.
L’initiative de la CCR (Caisse Centrale de Réassurance), chargée de la réassurance publique des catastrophes naturelles, vise également à renforcer les modèles prédictifs grâce à l’intelligence climatique et aux données satellitaires (source : www.ccr.fr).
Dans ce contexte de transformation rapide, il devient indispensable pour chaque assuré de réévaluer les termes de son contrat d’assurance habitation et d’adapter sa couverture face à des intempéries de plus en plus fréquentes et destructrices.