Dans le vocabulaire de l’assurance, la « franchise » est l’un des mots les plus utilisés… et l’un des moins bien compris. Pourtant, c’est souvent elle qui fait la différence entre une indemnisation satisfaisante et une mauvaise surprise au moment du sinistre. Pour négocier correctement vos contrats ou comparer deux devis, vous devez savoir exactement ce que recouvre cette notion, comment elle se calcule et à quoi elle ressemble dans la vraie vie.
Franchise d’assurance : définition simple et logique
Définition pratique de la franchise
La franchise d’assurance est la part du préjudice qui reste à votre charge quand votre assureur vous indemnise après un sinistre. C’est une sorte de « seuil de non-prise en charge » prévu au contrat.
Concrètement :
- Vous subissez un dommage couvert par votre contrat (accident auto, dégât des eaux, bris de glace, etc.).
- Le montant total du dommage est évalué (par un expert, un devis de réparation, une facture…).
- L’assureur applique la franchise prévue au contrat.
- Il vous rembourse la différence, dans la limite des garanties et plafonds prévus.
La franchise est donc un mécanisme de partage du risque : l’assuré supporte une première partie du coût, l’assureur prend le reste. En échange, la prime d’assurance (cotisation) est généralement plus faible que si la franchise était nulle.
Franchise en euros, franchise en pourcentage : ce qui change
La franchise peut être exprimée de plusieurs manières dans votre contrat :
- En montant fixe : par exemple 150 € de franchise par sinistre.
- En pourcentage du montant du dommage : par exemple 10 % des dommages, avec parfois un minimum ou un maximum.
- Mixte : pourcentage avec un plancher et/ou un plafond (« 10 % du montant, avec un minimum de 200 € et un maximum de 800 € »).
La compréhension de ce point est essentielle : deux offres qui affichent la même prime mais une franchise différente ne vous protègent pas du tout de la même manière.
Les grands types de franchises en assurance
Franchise simple (ou franchise relative)
La franchise simple fonctionne avec un seuil à franchir :
- Si le montant du sinistre est inférieur à la franchise, l’assureur ne paie rien.
- Si le montant du sinistre est supérieur à la franchise, l’assureur prend en charge l’intégralité du sinistre (sans déduire la franchise).
Exemple chiffré :
- Franchise simple de 300 €.
- Sinistre de 200 € : aucune indemnisation (vous payez 200 €).
- Sinistre de 800 € : l’assureur paie 800 € (vous ne payez rien).
Ce type de franchise est moins fréquent en assurance auto et habitation, mais on le rencontre encore sur certaines garanties spécifiques.
Franchise absolue (la plus courante)
La franchise absolue est la plus répandue. Elle s’applique systématiquement, quel que soit le montant du sinistre (tant qu’il est couvert par le contrat).
Fonctionnement :
- L’assureur évalue le dommage.
- Il déduit la franchise.
- Il verse le reste.
Exemple :
- Franchise absolue de 250 €.
- Sinistre de 600 € : indemnisation de 350 € (600 € – 250 €).
- Sinistre de 200 € : aucune indemnisation (montant du sinistre inférieur à la franchise).
Autres types de franchises à connaître
Certains contrats prévoient des franchises plus sophistiquées :
- Franchise en jours (en assurance prévoyance, perte d’exploitation…) : par exemple, indemnisation à partir du 4e jour d’arrêt de travail.
- Franchise kilométrique (en assistance auto) : par exemple prise en charge du dépannage à partir de 50 km de votre domicile.
- Franchise par pièce (en multirisque habitation, pour le vol dans certaines dépendances) : la franchise varie selon l’emplacement du sinistre.
Dans chaque cas, l’idée reste la même : limiter les petits sinistres à la charge de l’assureur pour maintenir un niveau de prime acceptable.
Scénarios du quotidien : comment fonctionne la franchise en pratique ?
1. Accident auto responsable avec franchise
Situation : Vous percutez l’arrière d’une autre voiture en ville. Votre responsabilité est engagée. Votre contrat auto tous risques prévoit une garantie dommages avec une franchise de 400 €.
Chiffrage du sinistre :
- Réparation de votre véhicule : 2 200 €.
- L’assureur indemnise également le tiers, mais sans franchise pour lui (c’est votre responsabilité civile qui joue).
Application de la franchise :
- Montant du dommage sur votre véhicule : 2 200 €.
- Franchise contractuelle : 400 €.
- Indemnisation que vous percevez : 2 200 € – 400 € = 1 800 €.
Conséquence : vous payez 400 € de votre poche, l’assureur prend en charge le reste. Sur les devis auto, c’est souvent ce point qui explique une différence de prime de plusieurs dizaines d’euros par an entre deux formules apparemment équivalentes.
2. Bris de glace : franchise ou pas ?
Situation : Un gravillon fissure votre pare-brise sur l’autoroute. Votre contrat auto inclut le bris de glace avec une franchise de 90 €.
Cas 1 : réparation sans remplacement
- Le pare-brise est réparable (injection de résine).
- Coût de l’intervention : 120 €.
Selon les assureurs :
- Certains appliquent aucune franchise si le pare-brise est réparé et non remplacé.
- D’autres appliquent la franchise prévue, ce qui vous laisserait 90 € à charge.
Cas 2 : remplacement du pare-brise
- Le pare-brise doit être changé.
- Facture : 600 €.
- Franchise de 90 € : vous payez 90 €, l’assureur 510 €.
Ce type de détail se trouve dans les conditions générales et les conditions particulières. Il est déterminant pour bien comparer les garanties bris de glace de deux contrats.
3. Dégât des eaux dans votre appartement
Situation : Un flexible de machine à laver casse chez vous. Votre cuisine et une partie de votre salon sont inondées. Votre assurance multirisque habitation prévoit une franchise de 250 € en cas de dégât des eaux.
Chiffrage :
- Réfection partielle du parquet : 1 100 €.
- Peinture murale : 500 €.
- Mobilier endommagé : 400 €.
- Total : 2 000 € de dommages.
Application de la franchise :
- Franchise de 250 € à votre charge.
- Montant indemnisé : 1 750 €.
À noter : si l’origine du dégât des eaux vient de chez un voisin, le jeu de responsabilités entre assurances (la vôtre, celle du voisin, celle de la copropriété) ne supprime pas la franchise. Celle-ci s’appliquera selon les termes de votre contrat ou des conventions entre assureurs (IRSI, etc.).
4. Vol de smartphone : la franchise santé et la franchise habitation en pratique
Situation 1 : vol simple de smartphone dans la rue
- Votre smartphone est arraché dans la rue sans violence physique (cas limite entre vol à la tire et vol avec violence).
- Beaucoup de contrats habitation n’assurent pas le vol hors domicile, ou le couvrent uniquement sous conditions (violence avérée, plainte, etc.).
- La franchise, dans ce cas, est un faux problème : le sinistre n’est tout simplement pas garanti.
Situation 2 : vol par effraction à domicile
- Votre appartement est cambriolé, ordinateur et smartphone sont volés.
- Votre contrat habitation couvre le vol par effraction avec une franchise de 300 €.
- Valeur de remplacement des biens : 1 200 €.
- Indemnisation : 1 200 € – 300 € = 900 €.
Vous supportez donc 300 € de perte sur cet événement, quel que soit votre niveau de protection antivol. Choisir une franchise élevée sur la garantie vol est un pari : meilleure prime, mais perte potentielle plus forte en cas de sinistre.
5. Santé et hospitalisation : la franchise cachée
En assurance santé, le terme « franchise » est parfois remplacé par « participation forfaitaire », « ticket modérateur » ou « reste à charge ». Le mécanisme est pourtant proche.
Exemple : hospitalisation
- Vous êtes hospitalisé 4 jours.
- La Sécurité sociale prend en charge une partie des frais.
- Votre mutuelle couvre tout ou partie du ticket modérateur, du forfait journalier, des dépassements d’honoraires.
Si votre contrat prévoit, par exemple, un forfait de 100 € non remboursé par hospitalisation, c’est l’équivalent d’une franchise : une part systématique de la dépense reste à votre charge.
De même, certaines complémentaires santé prévoient des plafonds et des « zones non couvertes » sur des postes comme l’optique ou le dentaire. Ce n’est pas une franchise stricto sensu, mais pour votre budget, l’effet est similaire : vous ne serez pas intégralement remboursé.
Impact de la franchise sur le choix de votre assurance
Franchise élevée ou faible : quel arbitrage financier ?
Plus la franchise est élevée, plus la prime d’assurance est généralement basse. C’est logique : vous acceptez de supporter une plus grande partie du risque, l’assureur ajuste le prix en conséquence.
Le bon choix dépend :
- De votre capacité financière à absorber un sinistre (pouvez-vous sortir 500 € sans mettre en difficulté votre budget ?).
- De votre niveau de sinistralité probable (près de chez vous : risques de vol, intempéries, stationnement dans la rue, etc.).
- De la nature du bien assuré (véhicule neuf ou ancien, résidence principale ou secondaire, équipement professionnel…).
Si vous avez une bonne trésorerie et que vous privilégiez la baisse de la prime, une franchise importante peut être cohérente. À l’inverse, si le moindre sinistre vous mettrait en difficulté, une franchise faible, même plus chère, peut être préférable.
Comment comparer deux offres avec des franchises différentes ?
Pour comparer correctement, il faut sortir de la simple lecture des primes et intégrer le coût potentiel d’un sinistre type.
Procédez en trois étapes :
- 1. Identifiez la franchise pour chaque garantie importante (dommages auto, bris de glace, dégât des eaux, vol, responsabilité civile professionnelle, etc.).
- 2. Simulez un sinistre réaliste : par exemple 1 500 € de dégâts sur votre voiture, 2 000 € de dégâts des eaux, 800 € de vol de matériel informatique.
- 3. Calculez votre reste à charge sur chaque contrat.
Entre une offre à 450 €/an avec 150 € de franchise et une offre à 380 €/an avec 500 € de franchise, la meilleure solution dépendra du nombre et du type de sinistres que vous jugez probables. Un seul sinistre moyen peut faire basculer le calcul en faveur de la franchise plus faible.
La franchise en assurance professionnelle
Les entrepreneurs, artisans et professions libérales sont particulièrement concernés par la question de la franchise sur leurs assurances professionnelles (RC Pro, multirisque pro, perte d’exploitation, etc.).
Exemple :
- Un cabinet d’architecte a une RC Pro avec une franchise de 5 000 €.
- Un client se retourne contre lui pour un vice de conception entraînant 40 000 € de travaux.
- L’assureur prend en charge 35 000 €, le cabinet doit régler les 5 000 € de franchise.
Dans ce type de scénarios, une franchise trop élevée peut fragiliser la trésorerie même d’une structure solide. Les professionnels doivent donc examiner ce point avec autant d’attention que le plafond de garantie.
Pièges fréquents et bonnes pratiques autour des franchises
Les principaux pièges à éviter
- Se focaliser uniquement sur le montant de la prime : une assurantion « pas chère » avec une franchise très élevée peut coûter plus cher en cas de sinistre.
- Ne pas distinguer les types de franchise : simple vs absolue, montant fixe vs pourcentage, sans bien en mesurer les conséquences.
- Ignorer les franchises spécifiques : vol, catastrophe naturelle, bris de glace, événements climatiques… Une même police peut comporter plusieurs franchises différentes.
- Accepter une franchise kilométrique trop élevée sur l’assistance auto, rendant l’option presque inutile pour vos trajets habituels.
- Oublier la franchise en cas de faute lourde ou de non-respect des obligations (portail non fermé, alarme non activée, absence d’entretien du chauffage, etc.).
4 réflexes à adopter avant de signer un contrat
- 1. Lire soigneusement le tableau des garanties : c’est souvent là que les franchises apparaissent noir sur blanc, poste par poste.
- 2. Poser des questions ciblées à votre interlocuteur : « Quelle somme maximale puis-je avoir à payer de ma poche en cas d’accident responsable ? », « La franchise s’applique-t-elle aussi en cas de bris de glace réparé sans remplacement ? », etc.
- 3. Vérifier la cohérence avec votre situation : inutile de choisir une franchise très basse sur un véhicule ancien de faible valeur, ou très élevée sur votre résidence principale si vous n’avez pas d’épargne de précaution.
- 4. Utiliser un comparateur pour mettre en perspective les niveaux de franchise et les primes, plutôt que de regarder les prix de manière isolée.
Pourquoi les assureurs tiennent tant à la franchise ?
Derrière la franchise, il y a une logique économique simple :
- Limiter les petits sinistres qui coûtent cher à gérer (frais de dossier, expertise) pour un faible montant d’indemnisation.
- Responsabiliser l’assuré : si vous savez qu’un sinistre mineur reste à votre charge, vous avez plus tendance à prévenir qu’à déclarer systématiquement.
- Stabiliser les primes : en réservant l’indemnisation aux sinistres d’un certain niveau, l’assureur peut maintenir des tarifs plus stables dans le temps.
C’est pour cette raison qu’il est illusoire de comparer des contrats « sans franchise » avec d’autres « avec franchise » sans regarder aussi le niveau des primes. Un contrat sans franchise généralisée sera le plus souvent beaucoup plus cher, ou limité sur d’autres aspects (plafonds, exclusions, services).
Approfondir le sujet et comparer les offres
Si vous souhaitez aller plus loin dans l’analyse des différents types de franchises, de leurs impacts sur le coût global de votre assurance et des stratégies possibles pour les ajuster à votre profil, vous pouvez consulter notre dossier complet consacré à la franchise en assurance. Vous y trouverez des cas pratiques supplémentaires, des schémas de calcul et des conseils pour optimiser vos contrats auto, habitation, santé ou professionnels en tenant compte de ce paramètre souvent sous-estimé.
